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融金宝测评手记:积极拥抱监管政策的平台

分类:数据| 来源: 未知| 2018-12-20 11:16:21
摘要
编者按: 上线两周年的融金宝,在《暂行办法》出台后,即开启资产端转型,小额标的数量占比逐步提升;信息披露进一步完善,积极向监管政策靠拢。 测评说明: 以投资人身份,从投

   编者按:上线两周年的融金宝,在《暂行办法》出台后,即开启资产端转型,小额标的数量占比逐步提升;信息披露进一步完善,积极向监管政策靠拢。

融金宝测评手记:积极拥抱监管政策的平台

  测评说明:以投资人身份,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验,同时带有主观的个人点评,点评仅供参考,测评时间为2016年10月12日。

  平台背景:平台运营超2年,技术实力较强

  融金宝于2014年9月上线,已稳定运营2年,由深圳融金宝互联网金融服务有限公司运营,是广东互联网金融协会及深圳市互联网金融协会会员。目前,融金宝已在8个省市设立有分公司,正在筹备的分公司有11家,负责资产端开发。

  融金宝作为一家金融信息服务平台,总经理陈喜坚具备计算机背景和金融背景,使得平台上线初期即非常注重系统安全性。目前平台IT部门有30余名员工,系统自主开发,具有数据级灾备设置,9月17日平台新增应用级灾难备份系统,使平台系统安全再一次得到提升。据了解,目前平台正在申请公安部信息安全等级保护三级认证,如认证通过,也是平台技术实力得到认可的表现。

  产品:大额标的逐渐减少,坚持散标模式,采用“担保+风险保证金”双重保障

  目前,融金宝主要有三款产品——车易贷、快利宝和经营贷。三款产品的预期年化收益率均在12%~13%。

  车易贷作为汽车抵押类产品,借款期限较长,在1个月至18个月之间,根据借款期限的不同,可选择的还款方式丰富。快利宝是赎楼产品,由于其业务流程特点,借款期限较短,绝大多数标的借款期限在30天之内。经营贷作为企业生产经营类产品,借款期限适中,绝大多数标的借款期限在6个月以内。

  融金宝所有项目均由合作的担保机构提供连带责任担保,项目逾期时将由担保公司实施垫付。同时,融金宝的风险保证金,可为平台的投资安全提供另一重保障,目前融金宝风险保证金金额超过1000万元,每季度由中国建设银行出具资信证明。

  值得一提的是,与当前大多数平台设置活期、理财包产品等不同,融金宝一直坚持散标模式。此外,小编在融金宝实时数据页面发现,在《暂行办法》出台以后,平台新标的类型和金额有所改变。之前开发的借款金额较大的融资租赁和房贷产品,已经开始逐渐减少,50万以下标的数量开始增加。可见,融金宝对监管政策非常重视,在积极转型向监管政策要求靠拢。

  运营数据和信息披露:运营数据维度多样,信息披露资料全面

  融金宝的运营数据披露较为详尽,分为实时数据和运营报告两大类。实时数据能够查询到累计成交额、累计为投资者带来收益、借款标种标量、借款期限和还款数据等,属于业内披露数据维度较多的平台。运营报告除了披露实时数据包含的内容以外,还包含了投资人画像、产品创新和推出活动等信息。

  根据融金宝数据显示,平台累计成交量在今年8月突破60亿大关,目前的累计成交量为63.84亿元。近一年的单月成交量在2.5亿元至4.5亿元之间波动,处于行业较领先水平。

  从单个标的的信息披露来看,披露的信息也较为全面。借款人信息包含了姓名、性别、年龄、收入和婚姻状况等11个项目,平台和担保公司针对借款提供的资料对项目描述、借款用途、还款来源等审核后,给予了评价和审批意见,平台对单个项目进行了信用评分。同时,针对借款人公布的资料,融金宝展示了相应的照片作为佐证。

  此外,平台还对接了广东互联网金融协会“明镜系统”,可及时将运营数据上报协会。不过目前尚未上线银行资金存管系统,据了解,平台正在与银行对接中。

  总的来说,融金宝的运营数据和信息披露公布得比较完善,让小编感到十分满意。

  投资体验:充值方式多样,债权转让规则略复杂

  小编点进融金宝官方网站,整体感觉比较好,页面简洁清爽,信息展示清晰。根据网站的指引,小编能够顺利的完成注册、选择投资项目和充值投资整个流程。

  小编着重体验了一下融金宝的充值流程,总的来说是比较顺利的。融金宝目前尚未正式上线银行存管,在PC端,投资人有三种充值方式——通联支付、快捷充值和微信支付。通联支付和快捷充值基本能够覆盖主流的商业银行,并且支持的充值额度能够保障大部分投资人的需求。值得一提的是,使用微信支付非常方便,输入充值金额(1万元以下),微信扫二维码即可完成充值。APP端整体风格与PC端相似,总的来说注册和投资流程比较顺畅。

  融金宝的债权转让规则相对复杂。首先,平台VIP会员享有出让和申购债权的权限,非VIP会员仅享有申购债权的权限,不能出让债权。VIP会员在持有标的满足持有时间和转让金额要求后可以进行债权转让,24小时内未满标,即算流标。债权转让项目流标后,债权人可再次操作转让。债权转让标可进行再次转让。针对债权出让人,平台收取基于成交金额收取不同比例的债权转让手续费。

  平台收取的相关费用较多,除债权转让手续费外,还会在一定规则下,收取利息管理费、提现费用和会员费。当然,平台还设置了VIP等级体系等,可使达到要求的投资人获得一定的费用减免。

  投资人服务与沟通:有较完善的用户服务体系,投资人沟通途径多样

  融金宝设计有较完善的用户VIP等级体系,用户可以通过等级提升获得更多权益,减免利息管理费、提现费用等。不足之处在于,VIP等级体系规则隐藏较深(http://www.rjb777.com/HelpCenter/FQA/Show.aspx?Id=67&PartentId=9),不易被投资人发现,一定程度上会降低VIP等级体系的价值。此外,融金宝还开通了积米商城,投资人可以利用R币兑换相应产品或进行抽奖。但与其他平台相比,融金宝积米商城可兑换商品种类仍较单一,趣味性不足。

  平台投资人可以通过微信服务号、客服热线、在线QQ、微博和官网论坛与平台进行沟通,沟通渠道多样。小编使用在线QQ与客服进行了沟通,提出的问题都得到了清楚的解答。不足之处在于,客服回复略显生硬,缺乏亲切感,一定程度上影响用户体验。值得一提的是,融金宝在设置营销活动时,也很注重用户参与性,在8月平台迎来两周年庆时,定制了互金平台版的手游消消乐游戏,使用户参与度及趣味性有效提升。

  融金宝公益基金:与宋庆龄公益基金合作,履行社会责任

  小编在浏览融金宝的页面时发现,融金宝是一家热衷于公益事业的平台,2015年8月,融金宝和广东省宋庆龄公益基金共同设立了广东省宋庆龄·融金宝公益基金,致力于扶贫济困、助学兴教等社会公益事业。在一年多的时间里,通过投资人募捐、融金宝平台捐赠等形式,已捐赠公益基金百万元,成为网贷平台履行社会责任的典范。

  总结

  融金宝作为一家成立两年多的平台,在业内具有一定的知名度。在《暂行办法》出台后,平台积极向合规转型,资产端更多的涉足小额标的,完善披露运营数据及借款项目信息等。同时,平台积极参加公益活动,设立公益基金,履行社会责任。但部分产品体验等仍需进一步加强。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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