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网贷监管升级时 你必须做财务自查 才能有稳健收益

2018-11-23 16:31         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   这段时间网贷行业在进行合规检查,有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查;现在部分地方监管层开始清退一些存量小的平台。

  这意味着监管方对网贷行业正儿八经的做合规整顿与梳理。对于多数投友来说,在这个时期,我们可以趁这个行业目前没有完全稳定,不敢出手再投资的时候,那就给自己的财务做一个梳理与检查。多数人财务状况“乱”,没有目标今年我进入保险公司做代理人,在销售时,由于希望不仅仅是卖一份保险,而是给予客户解决问题的方法,为规避一些财务或人生的风险,提供更有针对性的方案。

  同时也有别于其他保险代理人的销售方式,让自己更有竞争力。所以会在对方愿意的情况下,从理财规划的角度,帮助他们梳理和诊断财务,建议他们如何配置保险。因此我会了解他们的财务现状是如何。

  在这个过程中我发现常见的财务状况有这几种:一、从未整理过自己的财务。衣柜,房间、办公桌等每个人应该都整理过,但是自己财务有些人是从未整理过,所以对理财账户具体有多少资金?购买的保险提供什么保障?投资多年到底赚了多少钱?多少收益?等情况都不了解。以致于有些人是某网贷平台雷了,才知道这个平台还有钱没有拿出来;不能叠加理赔的保险购买多份,浪费钱。“知己知彼,百战不殆“,有些人过多的研究某一类理财产品,想着怎么提高收益?但是对于自己的财务状况,风险承受能力从来没有深入分析过,以致于在投资中承受了自己不能承受的风险。理财就是一场战役,是自己与金融市场的博弈,要想赢,那就必须同时深入了解自己财务状况与所要投资的金融产品,才能获得稳健的收益。

  二、资产配置上存在严重偏向。一般理财时,我们做资产配置会考虑四个主要的因素,分别是:时间长短、风险大小、流动性强弱、收益高低。有些人在自己的财务安排上,容易偏向于某一个因素。有只追求收益高,过于集中投资某一类资产,比如P2P或虚拟货币等,而忽视风险,极有可能本金受损的人。也有集中做短期投资,少长期资金投资,失去投资时间+复利计息带来高收益的理财产品。当然,有些人基本没有投资,过度的消费……复利计息,通过时间换取高收益,而不是风险不管上述哪种情况,都不是健康的财务状态。

  三、缺少理财目标基金定投中,设置止盈点,设立收益目标,达到时,及时撤离,是决定这项投资是否成功的关键。有些人进行基金定投没有止盈点,收益达到10%,想再多几个点,达到15%,又想更多,最后牛市变熊市,原先收益15%,变成-15%,本金受损。在做单个的理财投资项目时,需要设立目标,才能锁住收益,同理,在做整理的理财规划时,也要有目标。许多人在回答“为什么理财?”、“理财目的(目标)是啥?“等问题时,更多的人回复是为了财务自由,但这是一个非常抽象的概念,不是具体。目标不具体,没有明确的指向,就难以实现,更严重的是”财务自由“的目标,容易让人为早日实现,急功近利,一味去追求收益,而忽视风险。人生不同阶段的理财目标不同,以六司令目前20几岁的阶段,可以把储蓄、小额投资积累经验、合理消费、多方面开源等作为自己理财目标。我这个年龄段的人不能以通过理财赚取多高的收益为目标,因为本金少,收益无论多高也赚不了很多。

  同时,如果我把太多的时间与精力放在研究怎么提高理财收益上,就会耽误工作能力的提升,贻误通过工作或多方开源,赚钱更多钱的机会。下图是各人生阶段的理财目标参考

  也可以通过列清单找理财目标

  三张表梳理家庭财务上述这么多,就是想表达,理财第一步是对家庭财务的梳理,树立理财目标。

  梳理家庭财务有三个工具:资产负债表、收支表,投资收益标,分别如下图(图片来自随手记网站)所示。

                                                                                                                                    资产负债表

                                                                                                                                    收支表

                                                                                                                                  投资收益标

       通过三个表格填写完后,我们可以通过以下几个数据指标查看自己的财务是否健康?

  1.净资产比率净资产比率反映家庭负债是否安全和综合还债能力强弱,其计算公式为:净资产比率=净资产/总资产净资产即总资产中减去总负债的部分。净资产比率的范围在0~1之间,高于0.5(如0.6-0.7)较合适,如果偏低,则说明负债较多,一旦发生收入下降的情况,就可能出现资不抵债;如果偏高,则说明没有合理利用好负债能力来提高资产规模,也需要进一步优化。

  2.负债比率总资产负债比率是衡量综合还债能力的高低,其计算公式为:总资产负债比率=总负债/总资产总资产负债比率和净资产比率是互补关系,其和为1,范围在0~1之间,低于0.5较合适。

  3.负债收入比率负债收入比率反映的是家庭债务偿还情况,其计算公式为:负债收入比率=月负债/月税后收入一般而言,负债收入比率在0.36以下较好,家庭财务也能保持流动性,比率越接近零,表明家庭财务流动性越高,如果负债收入比率越高,那么家庭可能随时面临财务危机,对于大多数有车贷、房贷的家庭而言,负债收入比率都较高。

  4.流动性比率流动性比率反映未来可能发生价值损失情况下迅速变现的能力,其计算公式为:流动性比率=流动资产/月均支出流动资产只能迅速变现而又不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。一般流动资产为3-6个月开支较为合适,即指标3~6,这样既保持了较高的流动性,提高家庭抵御风险的能力,又不会出现太多的家庭闲置资金。

  5.储蓄比率储蓄比率反映储蓄积累能力,其计算公式为:储蓄比率=盈余/税后收入参考值:>=0.3,表明控制支出和储蓄积累的能力较强,这部分可用于投资来增加净资产规模。

  6.投资与净资产比率投资与净资产比率反映了家庭投资情况,其计算公式为:投资与净资产比率=投资资产/净资产一般来说,投资与净资产比率>=50%比较合适,既能让家庭资金面临的风险较小,又能进行投资促进财富积累。除以上六个数据外,我们还要看三个数据,一个是安全系数,有没有购买保险(意外、重疾险、医疗、寿险),防止因生病,意外“夺“走我们好不容易积攒的财富。第二个是独立系数,总资产大于总负债,就会拥有相对稳定生活。第三个是自由系数,被动收入是否大于日常开支,就会拥有相对自由生活方式。

  通过以上的近10个数据,分析自己的财务是否健康。

  来源:天眼


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