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退休理财的八字真经 开源增值节流避险

2018-02-09 16:18         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   退休理财的八字真经:“开源、增值、节流、避险”。嘉丰瑞德理财为退休老人讲讲如何理解这八字真经。

退休理财的八字真经

退休理财的八字真经

  【开源】

  美国知名理财规划师Suez Orman的观点是:SaveLess. Earnmore。翻译过来就是,开源强于节流。对于养老金而言,“开源”的途径可以是工作、兼职等劳动性收入,及房产、股票、基金投资等财产性收入。在经历了生命周期的收入高峰期,迈向中老年的人群,收入来源逐渐从“劳动收入”为主转为“财产性收入”为主,对投资风险也愈发地敏感。

  【增值】

  养老金投资增值,一来契合国家“提高居民财产性收入”的倡议,二来也是形势所迫、大势所趋。何出此言呢?现行的养老体系“金字塔”,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。但现实中,这个金字塔形的三级体系并不牢固,个人养老金的投资增值恐怕势在必行。基础养老在您退休后只能给您提供最基础的养老保障,仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降;且《钱经》数据显示,全国养老金个人账面亏空高达2万亿元,截至2011年,基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。而企业年金覆盖面窄,且投资收益率也惨不忍睹,2008、2011年两年负收益。而个人储蓄养老在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患。

  投资养老,几乎成为当下百姓解决“夕阳危机”的必由之路。和其他性质用途的资金不同,养老金的投资重在稳健。但稳健并不意味着不可以投资股票和股票方向基金。由于时间可以拉长股票、股基的波动风险,因此年轻人的养老组合也可以包含较大比例的风险资产。而退休人士的养老投资组合,也可含有较少比如20%比例的风险资产,以提高整体收益率、对抗通胀风险。余下80%的资产可投向稳健增值型养老产品。

  【节流】

  台湾“经营之神”王永庆对“节流”有着独特的见解,他认为,赚钱要依赖别人,而节省只取决于自己,学会了节俭每一分不必花费的钱,也就学会了对财富的运用和创造。省一分=赚一分,这个道理对养老理财同样适用。及早养成强制储蓄、强制投资的习惯有助于缓解“夕阳危机”。除了省钱,锻炼身体、强健体魄也是“节流”的好方法。根据卫生部门的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%。即便有基础医保,遇大病,自费部分足以给老年家庭带来沉重负担。因此,年轻时保养好身体,老年不生大病重病,等于变相节省了一大笔支出。

  【避险】

  所谓风险控制,最笨也是最简单的方法就是:拿出即使亏光也没有关系的本钱。做投资与此有相通之处。不懂风险便去做养老投资,无异于打牌不看牌,或者裸泳。如何避险?除了直截了当购买保障险,养老金的合理配置、科学管理从更大程度上决定了养老规划的风险水平。养老金的投资可以参考“理财金字塔”进行组合投资、分散风险,组合的风险层级随着年龄增加,可从高到低转移。

  退休老人理财以稳定为主,建议股票等危险大的理财投资项目,尽量不要投资。


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