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人生四大理财计划 找准自己定位才能理好财

2017-07-17 11:12         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   理财规划就是根据一个人的财务和非财务状况,运用规范方法并遵循一定程序为制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。个人理财是基于人的生命周期,是一个长期的过程,一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程。然而人生的每一个阶段都应该有不同的理财计划和目标,只有制定了合理的计划,才有实现理财目标的可能。

人生四大理财计划

人生四大理财计划

  如果我们拿起笔画一条0岁到100岁的支出曲线,再画一条22岁到60岁的收入曲线,我们就能看到,人生被分成了三个大阶段:22岁之前的成长期,22岁到60岁的成熟期,以及60岁以后的养老期。我们基本上每天都在花钱。

  与花钱相对应的是挣钱。虽然每天都在花钱,但我们很难做到每天都挣钱。对大多数人来说,挣钱的时间从22岁左右开始,到60岁结束。

  事实上,在成熟期这一段38年的漫漫时光里,不同年龄段有着不同需求与理财规划。

  我把成熟期简单分成四个阶段

  初入社会(22-27岁)

  成家立业(27-35岁)

  牛马之年(35-50岁)

  交接棒(50-60岁)

  一一分析不同阶段的理财需求主要从不同年龄段的人生需求、收入结构、消费重心、理财建议几个方面入手。

  初入社会,22-27岁:刚刚告别了校园的象牙塔,告别了青涩单纯的少年懵懂,要开始自己面对压力与责任。这个阶段的人,心态是迷茫的,心理是紧张又兴奋的,未来是不确定的。

  收入结构:

  这个阶段的人群,收入结构比较单一,主要来自于工资,而且这个阶段的工资一般不太高。

  就拿北京来说,调查结果显示,2016年北京的应届毕业生起薪平均数为4746元。

  但接受调查的35万人中,48.24%起步薪资在3千以内,另有39.24%的应届生薪资为3千到5千之间,月薪达到5千以上的北京应届生仅占12.52%。我们就拿平均数来研究一下,4800元的月薪,这样的收入状况肯定谈不上理想。

  当然,这是成长必须经历的阶段,必须从基础做起,从底层起步,毕竟不是每个人都是王思聪,我们还得靠自己的拼搏去实现梦想。

  消费重心:

  这个阶段的人群,消费重心大多是娱乐休闲,以享乐型消费为主。

  另一部分支出是生活开支,包括房租、交通、餐饮等必要支出。除了大约占50%的生活成本,其余的50%基本花在了购物、休闲等方面。

  理财建议:

  毕竟是人生的第一笔收入,也可能是人生第一次自由支配相对较高的财富,因此花钱让自己享受一下也无可厚非,但一定要警惕的是防范月光、透支等不良消费习惯,不要让大手大脚成为伴随一生的不良嗜好。

  我认为这个阶段的理财主题是“怎么花钱”,养好两个习惯:

  1.存钱的习惯。之前讲过,月支出=月收入-月储蓄额,也就是说必须每个月先存钱再花钱,有计划地花钱,而绝对不是先按自己的心意随便花,花剩下的再存起来,这样是不对的。

  2.记账的习惯。每天详细记录自己的消费状况,有助于你从中发现不良消费,进而有利于攒钱、积累第一桶金。

  成家立业,27-35岁:经过5年的打拼之后,二十七八岁的年纪,基本告别了青涩单纯,变得成熟起来。

  收入结构:

  这个阶段的人群,收入结构会逐渐丰富起来。一方面工资收入提升,另一方面也开始有了理财收入,比如炒股、基金、P2P等投资开始获利,因此收入处于稳中有升的阶段。

  消费重心:

  这个阶段的人群,消费重心主要是成家的大笔开销,包括房产、婚姻投入等。一般来说,家里父母会给很大程度的支持和赞助,但当事人一定也得有自己的积蓄和投入。

  另一方面的消费,则是恋爱成本,以及必要的生活成本。主要有这样几大块消费区域:交通餐饮费用、房贷或房租、恋爱消费基金、休闲娱乐、人情来往、首付款、婚姻彩礼、婚庆花费、蜜月开支……

  理财建议:

  对于这个阶段的人群,我认为他们的理财关键词是“做好规划”。

  因为这个阶段的人要面临短期内的集中高额消费,所以规划好消费节奏、消费级别很重要。比如买房的大小和位置、结婚的时间地点和价位、买车的档次等。

  同时还要做好长期的职涯规划,确定一个值得奋斗的方向并为之奋斗到底。

  牛马之年,35-50岁:在这个阶段,基本都有了孩子,真正成了上有老、下有小的夹心层,而且作为一个社会人,还有同辈的朋友、同事、同学等诸多关系网,对每个人都需要尽心尽力,可谓是做牛做马压力山大啊。

  收入结构:

  这个阶段的收入结构更加丰满,可能工资只占家庭收入的一小部分了,有了包括股票基金保险房产P2P信托等一系列理财的收入,也就是被动收入将成为极其重要的部分。

  因此经过多年的工作财富积累和理财所得,大家要有信心,当我们到达这个阶段时,你的家庭财富可能远远超出你的想像。

  消费重心:

  这个阶段的消费重心呢,有4大方面:

  1.是家庭开销,包括一家人的衣食住行。

  2.是子女教育费用,从出生到上学都有不菲的花费。

  3.是赡养父母,包括日常孝敬以及可能的医护费用。

  4.是社交开支,对这个阶段的人来说也是非常大的消费。

  理财建议:

  对这个阶段人群的理财规划,主题是“保值增值”。保值,讲的是安全性,要通过各种手段确保身体、财务、心理的安全性。建议这个阶段充分利用保险来做好风险管理。增值,讲的是财富的发展,建议这个阶段要充分利用各种手段各种资源,扩大眼界,让财富滚起来。

  交接棒,50-60岁:顾名思义,就是在这个阶段,要完成很多人生的传承。

  收入结构:

  这个阶段的收入结构与上一阶段类似,只是经过长时间的积累后,家庭财富会进一步攀升,同时趋于稳健。

  消费重心:

  这个阶段的消费重心,主要是生活开支、下一代家庭开支、上一代临终关怀、夹心层养老储备。

  理财建议:

  对这个阶段人群的理财建议,我认为主题是“稳健布局”。

  针对不同的需求做不同的安排。

  比如对下一代的支持,必然要以房产、现金的形式兑现;对自己的养老规划,可以通过保险、基金定投等复利的形式做长期固定的安排;对财富传承,可以通过股权、信托、保险等方式进行安排。

  这个过程中,理财是实现人生美好梦想非常重要的手段。就像李嘉诚曾说,20岁以前所有的钱都是靠双手勤劳换来的,20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时赚的钱已经不重要,这时候反而是如何管钱比较重要。

人生四大理财计划

人生四大理财计划

  我们要知道,理财并不像想象中那样快乐美好。理财首先是一个痛苦的过程,改掉一些坏习惯,约束自己做一些不那么高兴的事,然后才有可能去谈一些快乐的事情。

  李嘉诚说过:“你想过普通的生活,就会遇到普通的挫折。你想过上最好的生活,就一定会遇上最强的伤害。这世界很公平,你想要最好,就一定会给你最痛。能闯过去,你就是赢家,闯不过去,那就乖乖退回去做个普通人吧。”


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