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大学生网贷 存在哪些问题

2015-11-13 17:17         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   2015年最火就是互联网金融,其中最吸引眼球的,就是学生分期消费业务。在国外,大学生网贷有着多年的历史,有很多成功经验及模式,专注于大学生网贷的SoFi更是美国P2p行业的领头者之一。中国两千多万的大学生构成了一个庞大的市场,但浪潮之上的大学生贷款行业却像背负了原罪的孩子,从一开始就争议不断,大学生网贷存在哪些问题呢?

大学生网贷

大学生网贷

  首先,风控不严的问题。

  很多平台为了抢占市场提高营业额,纷纷推出简单的风控手段,多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款,这样虽然能确保学生的身份的真实,但是却无法按上文的标准筛选学生,很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款,虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款,学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响,最后求助父母也能还上贷款,这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因,但这样对学生和他的家庭却是一种伤害,让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力,也纵容学生进行非理性消费。

  第二,黑中介横行。

  黑中介在很多行业都由来已久但又无法根除的问题,在大学生市场就显得更加严重,大学生一来贪图方便,二来缺乏防范意识,遇到“好心”同学甚至网友帮忙贷款,就相信了还心存感激,于是被收取高额服务费,甚至中介直接卷款而走,学生一分没拿,只能独自吃下苦果。

  第三,缺乏监管,平台自律性不足。

  如著名大学生网贷平台名校贷,打着低息半公益的旗号,却收取高达20%的担保金,虽然承诺若学生按时还款最后后会退还给学生,但这部分资金学生并没有使用到,实际上学生就是拿到80%的钱却还100%的利息,如果没有按时还款,20%的担保金更是全部上交。

  很多网贷平台一直宣传零利息低利息,其实是以收取高额服务费管理费的名义收取,本质还是高利息。也有网贷平台如趣分期等总喜欢打着帮助大学生的旗号,这么高的利率怎么好意思说帮助呢?究竟是不是高利贷?

  大学生贷款一直被贴上高利贷的标签,这也是被人诟病的地方,现在我们来探讨下大学生网贷究竟是不是高利贷。

  首先,法律上不是高利贷。高利贷的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的民间贷款,以一年期为例,2015最新的银行贷款利率一年期为5.60%,四倍即分别是22.4%。当前,主流平台如趣分期分期乐的一年期的利率基本在20%左右,应该是控制在22.4%以下,也有部分平台和产品会出现超过22.4%的情况,但是以服务费名义收取,法律上不算高利贷,而这个问题也是行业缺乏监管出现的弊端之一。

  第二,平台的高利率很大原因是源于资金成本过高。银行因为存款利率很低,只有2.8%左右,与贷款利率之间存在足够的利差,显然分期平台没有办法做的这一点,现在认为最好的可持续的资金来源是将学生债务打包到p2p平台上进行贷款,而我们知道p2p平台贷款的利率是很高的,再考虑到学生的信用风险问题,催收运营成本等,20%的利率对于平台来说是相对合理的一个利率,毕竟平台并不是慈善机构。

  从平台的角度来看,20%的利率是合理的,但从学生和社会大众来看,20%的利率对于学生的确是沉重的负担。利率高还是不高,实在是见仁见智的问题,不能妄下定论。个人看来,鱼和熊掌不可兼得,既然选择贷款就同时选择了承担他的利率,觉得太高不可接受,那尽可不去碰它,贷款并不适合每个人。

  用发展的眼光看学生贷款

  总的来说,大学生网贷在中国还是一个新兴的市场,存在了许多问题,我们不应该回避这些问题,更不能因此直接否定这个市场。对于新行业,我们应该保持宽容,并想办法改善。行业要健康发展,也需要政府加强监管,行业保持自律,社会共同监督。我们也认识到,受社会拜金等不良风气影响,学生出于虚荣与追求时尚的心理,的确容易进行超出自身能力冲动消费,这便需要对学生加强教育,避免非理性消费,提高防范意识,确保网贷不会学生乱消费的武器,而是成长的助推器。

  而社会本身更应该反思,世上本没有完美的东西,问题总是存在,而我们只会堵不会疏,需求摆在那里,不搞网贷学生就不会消费了吗?不只学生网贷,社会对很多问题的解决总是简单粗暴一根筋,难怪老说中国缺乏创造力。一个新事物出现,不想着怎么改进,就想着妄加评论,这就像去评价一个婴儿般愚蠢。评论家靠评论吃饭,但社会的发展不是靠评论家,也不是守成者,是靠实干家,开创者!我们需要用发展的眼光这个问题,努力去除弊端,有问题我们就解决问题,现有模式不好就开创一个新的模式,这样社会才能进步。


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