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京东公测“贷款超市”借钱:年化利率不超36%

2017-11-07 09:42         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

    今天在京东金融APP上,无意间进入了正在公测的京东“借钱”,这是怎么一款产品?和“京东金条”有什么区别?引起了我的好奇。

京东公测“贷款超市”借钱:年化利率不超36%

  “我的客服-问题类别”中,也有“借钱”版块。通过“借钱”版块的常见问题了解到:

  借钱是由京东金融推出的互联网信贷产品快速申请平台,由银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构为您提供方便快捷的线上无抵押贷款。

  这不就是“贷款超市”吗?但通过深入的了解,发现京东“借钱”非一般的贷款超市,是非常高级形式的贷款超市,他有他独到的运行逻辑。

  1、京东金条和京东借钱

  说京东“借钱”之前,我们先看看京东金融的另一款现金贷产品“金条”。

  常在京东购物的人,京东会通过邀请制(即白名单制)为大家提供“金条”的现金贷服务。“金条”是标准的“循环额度,按日计息,随借随还,等额本金还款”的产品,额度500元到3万,提供1/3/6/12期期限,日息万2.5到万9.5不等。

  “金条”资金方主要包括互联网小贷公司和银行。其中,互联网小贷公司主要包括汇小贷、盛际小贷,都是京东控股的互联网小贷公司。银行主要包括徽商银行、西安银行、华融湘江银行、上海银行。多数情况下,单个订单京东会分配单个资金方进行放款;但对于部分资产,京东会采取小贷和银行联合放款的方式。

  因“金条”通过邀请制(即白名单制)为京东优质用户提供信贷服务,而针对大部分的没有被“金条”覆盖的用户,京东金融推出贷款超市 “借钱”,联合各银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构,来提供现金贷服务。这是京东金融“借钱”产品的运行逻辑。

  这里我们可以看到,“金条”和“借钱”产品的差异。

  

 

  目前“借钱”也是邀请制(即白名单制),为部分非京东金条用户提供现金贷服务。部分用户可通过“京东金融APP-首页-白条”底部可看到“借钱”入口。

  “金条”用户看不到该入口,但是可通过“京东金融APP-服务-信用卡还款”底部看到“借钱还款”,进入到“借钱”公测说明页。

  2、“京东借钱”运行情况

  从网上获得的资料看,京东“借钱”2016年就开始筹备,2017年开始大量接入合作的持牌金融机构,并开始内测和开放白名单公测。

  目前接入的持牌金融机构主要有银行、消费金融公司、互联网小贷公司三类,共8家,这些合作结构都有放贷资质。

  

 

  通过进一步挖掘,“借钱”合作的金融结构和产品属性如下:

  

 

  可以看到,京东借钱对于合作伙伴的挑选有条件。首先必须是持牌金融机构,有放贷资质。其次综合息费的年化利率在36%以内。同时审核速度、放款速度有一定要求,注重用户借钱体验。

  3、京东“借钱”的玩法

  京东“借钱”虽然本质是“贷款超市”,但是是比较高级形式的贷款超市,是贷款超市未来的发展形态,具体表现在以下几点。

  1)所有贷前、贷中、贷后信息,自己留存,做到信息闭环

  用户贷前所有信息的收集,“借钱”会按合作机构要求,全量收集,然后按需推给合作机构。同时合作机构的贷中的借款信息(额度、期限、费率等)、放款状态,贷后的还款状态、逾期情况,都通过“借钱”操作和显示,京东“借钱”牢牢把用户留在自己的平台上。

  京东是超级流量平台,话语权大, 不按照要求走,人家不带你玩。

  2)全程API对接合作机构,不同的借款产品,统一的功能和内容,注重用户体验

  不像多数的贷款超市通过H5跳转到其他现金贷平台。“借钱”全流程API和合作机构对接,所有功能、交互、UI都按照自己的规范来。

  这样做一方面是第1)点说的,方便所有信息自己留存;另一方面是减少用户在不同产品上重复注册、重复授权信息、重复绑卡,填一次信息,可在多个平台借款,简化用户操作,提升体验;同时,京东“借钱”自己对功能、交互、UI等可以统一把控,进一步提升用户体验。

  大一点的流量平台,都开始这么玩,现金贷行业,仍然是流量为王的行业。

  3)使用京东支付,完成资金流闭环

  京东“借钱”要求合作机构使用“京东支付”完成资金放款、还款。有支付牌照就是6,资金闭环都在京东自己的生态内完成,核心数据一手掌握。贷款超市的老大rong360也望尘莫及。

  4)京东“小白信用分”作为合作方风控参考要素之一,联合建模

  京东在向合作机构推送数据时,会把“小白信用分”一并推给合作机构,作为合作机构的风控重要参考。这种联合建模形式一方面充分利用了京东平台的用户属性,另一方面,京东“小白信用分”开始尝试对外输出,为其他机构赋能。

  5)监控各合作平台数据运行,优胜劣汰,机制良好

  据了解,京东“借款”会基于合作机构的各项指标,比如额度、利率、审核通过率、审核速度、放款速度、用户问投诉等情况,来淘汰不符合要求的合作机构。这种优胜劣汰的机制,也倒逼合作机构去提升产品能力和风控能力。这点还是真心为京东点赞,以用户为中心,钱要优雅的赚。

  所以,笔者认为,这是做贷款超市的非常高级的形式,是很多贷款超市将来的发展方向。从用户层面说,一切围绕用户体验来开展,打造极致的贷款超市借款体验。从公司层面来说,用户所有行为、数据在京东产品里完成,信息流、资金流在自己的生态里形成闭环,核心数据自己掌握。从风控层面来说,结合“小白信用分”等平台特有数据,开始对外输出,为其他机构赋能。

  目前,京东“借钱”还在公测中,合作的机构只有8家,开放的用户有限,但京东平台用户量足够大。在用户越来越难获取的现状下,持牌机构的现金贷产品,可以开始去谈合作了。

  顺便说一声,我可不是京东员工,^_^。

  来源:产品笔记


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