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银监会划红线 起底宜人贷等平台现金贷收费

2017-05-18 11:43         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

  现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。

  新京报记者发现,近来,小额现金贷成为消费金融领域的热词,一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。

  指导意见明确“现金贷”红线

  《指导意见》明确“现金贷”五条红线:网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

  2015年2月15日,腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来,现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示,现金贷是消费金融领域的一类产品,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

  互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称,国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。

  不过,在快速发展的两年间,现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖,“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等,媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。

银监会划红线

  “利息”隐匿、逾期费用高

  记者在采访中了解到,因为小额现金贷款的短周期,不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率,而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。

  昨日,记者登录几家规模较大的现金贷平台发现,一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行,放款时间十分钟到半个小时,有些平台宣称最快只需要3分钟。

  多位借款人表示,因为借款时间短,金额小,几乎没有在意短期的利息,但是,按照年化利率计算竟高得惊人。

  记者根据部分网站宣传测算,日息万分之2.6至万分之7之间,由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等,这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道,有的年化利率高达260%甚至600%。

  按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。

  此外,对于出现逾期的情况,也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者,自己曾经工作过的公司逾期费较高,比如今天到还款期,需要还2500元却没按时还,明天便要多交逾期费250元。

  最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理。

  审核门槛低、用户数据随意倒卖

  “只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”,这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现,由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录,一些风险承受能力较低的人群,比如在校大学生,会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

  在河北读大学的刘雪(化名)曾在某校园分期平台通过“提现”功能,获得3000元的现金贷款,但赶上了花费多的时候,之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款,最终累计近5万元的贷款通过父母还清。

  据媒体报道,除了审核门槛低,也有现金贷平台通过购买客户信息来获客,并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。

  现金贷款流行,也有坏账隐忧。据21世纪经济报道,一位现金贷机构负责人称,现金贷业务年化融资成本约在12%,加上坏账率在6%左右,机构依然能实现盈利,但只要坏账率上升2个百分点,就会陷入亏损窘境。

  坏账背后,催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查,目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式,或自建内催团队,或外包电催业务,也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报,让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。

       来源:网贷之家


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