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金融还是科技? Fintech企业已到分岔路口

2018-03-27 16:23         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   2018年3月23日,京东金融聚集了北京银行、江苏银行、南京银行、包商银行、大连银行等近30家中小银行,发布零售信贷业务全流程的产品“北斗七星”。

  “北斗七星”是京东金融的零售信贷产品,包含“信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营”七个模块。通过京东金融的大数据、技术和资源,帮助银行提升零售信贷效率,连接新的场景和客群。

  一直以来,大众对京东金融的印象停留在京东白条、京小贷这些业务上面。而这次京东金融是以科技公司身份与银行的合作的。

  用京东金融自己的话说,这是B2B2C,与传统互联网金融公司是截然不同,是一种全新的商业模式。

  京东金融为何要做B2B2C的商业模式?京东金融这种商业模式发展前景如何呢?

 

  一、京东金融为何要做商业模式转型?

  互联网金融也是金融,其源头可以追溯到中国以前的钱庄票号,现代银行业则起源于中世纪的意大利。

  金融服务萌芽是从交易开始的。在中国,携带大量银两长途贩运风险巨大,在西欧,保存大量黄金同样不安全,货币的交换、储存需要有一个专门的机构,而交易并非实时发生,这种机构会有沉淀资金,这是银行的起源。

  有沉淀资金,就可以发行银行券,提供信用,还可以提供贷款,提供担保服务,进而衍生出各种各样的金融服务。于是就有了金融行业。

  互联网金融的产生与传统的金融业产生非常类似,互联网金融最初产生于交易平台。阿里巴巴和淘宝的交易需求催生了支付宝。支付宝派生出余额宝,进而是蚂蚁金服。同样,京东电商平台的交易催生出京东金融。

  传统的互联网金融,只是把金融业务拿到互联上来做。线下有什么业务,互联网金融也可以发展什么业务。由于管制等原因,目前互联网金融大部分是B2C的。

  对于B2C业务,资金规模很重要,因为注册资本直接影响信贷规模.目前各地金融监管部门对互联网小贷公司放贷杠杆倍数基本要求在1—3倍.这也是为什么去年12月,蚂蚁豪掷82亿增加小贷平台注册资本。但是对于此前动则上千亿的规模而言,依然杯水车薪。应该说,以“金融”或者“金控”方式做金融业务,天花板已经很低了。。

  而且,随着电商的天花板越来越近,互联网巨头已经开始做线上线下结合,阿里的新零售,京东的第四次零售革命都不再是纯线上的交易,所以,单纯B2C的互联网金融未来也不再有广阔的空间。

  京东金融作为新兴的独角兽企业,单纯依靠传统B2C的道路发展空间不足,所以商业模式转型B2B2C就成为选项。

  二、京东金融B2B2C的实质是什么?

  这次,京东金融与多家商业银行合作的“北斗七星”是京东金融B2B2C模式的一个落地案例。

  对传统银行来说,风控模式与客户的征信报告、资产、工资流水以及抵押物等因素密切相关,审核贷款,做风控成本非常高。同时,传统银行能覆盖客群又比较有限,营销成本也非常高。

  而京东金融背后是数亿用户、百万商家、上千品牌京东集团,拥有海量、多维、动态的大数据。京东金融业务在大数据的基础上形成了近百万的特征变量,100多个风控模型。

  京东金融大数据和风控模型,再加上银行征信数据,多方数据联合建模,银行的贷前、贷中、贷后风险审核可以瞬间完成。合作之后,银行的信贷审核效率提高10倍以上,客单成本降低70%以上,授信白名单扩充接近一倍。

  同时,京东金融又用“京东场景开放”和“外部场景共建”两种方式,为银行连接新的场景和客群。

  京东自己的电商、仓储物流、供应链、城市生活、校园、众创等业务都会产生金融服务的需求,京东与第三方合作的汽车、装修、租房、教育、医美等消费场景也会产生金融服务的需求,京东金融把这些场景与合作银行的业务对接,银行瞬间获得海量客户,业务量大涨,而营销成本大大降低。

  从“北斗七星”这个案例,我们可以发现京东金融B2B2C业务模式的实质。

  如京东金融CEO陈生强所说,京东金融当前的商业模式——B2B2C的模式,是一个全新时代下的全新的商业模式,是用科技解决金融的问题,再把金融的业务还给金融机构,实现”金融回归金融,科技回归科技”。

  相比传统金融行业,京东金融在人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴科技方面具有绝对优势。银行还在用人工来识别客户笔迹签名,而京东金融的生物探针技术已经用了人工智能的深度学习算法。

  京东金融通过B2C的金融业务,发展出能够结合互联网的金融业务模式,然后把这种模式和发展出来的技术提供给传统金融行业,做B2B2C,大幅提升传统金融行业的效率,降低传统金融行业的成本。

  所以,京东金融把自己定位成一家服务金融机构的科技公司,而不是互联网金融公司,京东金融做C端生意,但其目的是在验证了服务C端的能力之后,将这些技术和能力开放出来,帮助金融机构提升效率,降低成本,赚B端金融机构的钱。

  三、京东金融的降维打击

  从B2C到B2B2C,京东金融的业务模式转型非常像美国的亚马逊。

  亚马逊最初是一家卖书的电商,而如今的亚马逊是全球市值第二的公司,仅次于苹果,超越谷歌。

  有意思的是,今天的亚马逊虽然规模庞大的,但是最赚钱的业务并不是电商,而是看似风马牛不相及的云计算业务。

  现在亚马逊一个季度有10亿美元利润,其中89%来自于云计算业务。

  亚马逊当年进军云计算是因为亚马逊的电商业务有庞大的计算需求,让亚马逊不得不发展出云计算业务,结果新兴的云计算业务帮助亚马逊傲视群雄,对同时代的同类企业做了降维打击。

  京东金融的转型与亚马逊的云计算非常类似。京东金融的传统的互联网金融业务相当于亚马逊的电商业务。而京东金融如今大力发展的B2B2C业务,相当于亚马逊的云计算业务。

  对京东金融来说,传统的C端业务是验证能力,规模大但是利润未必丰厚,而面对金融机构做高科技输出,会有比传统金融业务更高的附加值和没有上限的发展空间。

  当大数据、人工智能、区块链在金融业务上的价值被京东金融挖掘出来,用户改造传统金融业,就会造就千亿甚至万亿美元级别的公司。

 

  同时,通过与金融机构的广泛合作,京东金融的B2C的金融业务也会获得更好的发展环境。京东金融与银联合作二维码支付,与银行推出互联网+信用卡都是例证。

  亚马逊云计算发展起来,但是电商业务并未萎缩,它依然是世界顶尖的电商企业。

  所以,通过业务转型,新兴的B2B2C业务与传统的B2C金融业务互相促进,共同发展,才是京东金融期望的降维打击。


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