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千行千面,金融行业将出现新型能力工厂

分类:消费金融| 来源: 未知| 2019-01-11 16:46:05
摘要
帮银行做APP,我就要做一个非常不同的,让你的APP在全国能够独树一帜;我帮你用我们的小程序生态把日活、活跃度、留存率提升到一个新的高度。这样的话,我是帮你盖房子,帮你装修

   “帮银行做APP,我就要做一个非常不同的,让你的APP在全国能够独树一帜;我帮你用我们的小程序生态把日活、活跃度、留存率提升到一个新的高度。这样的话,我是帮你盖房子,帮你装修,还帮你卖出去,这是蚂蚁的模式。”

  在1月4日举行的ATECH大会间隙,蚂蚁金服副总裁刘伟光在专访中这样回应零壹财经关于蚂蚁金服金融科技开放与一般科技公司的不同。

  梳理蚂蚁金融科技开放的历史,不难发现,开放战略在公司内部的定位也有一个逐渐深化的过程:从2015年互联网推进器计划、金融云开放到2017年第一届ATECH大会,科技(开放)和普惠、国际化一同成为蚂蚁金服的三大战略之一,到2018年全面开放,蚂蚁金融科技服务平台格局初现。

  以支付宝起家,外界对蚂蚁金服的印象还停留在金融领域的革新者,这种革新更多的是业务层面从下到上的变革。而科技开放、赋能机构,则更像是新老玩家对市场达成共识之后的一次自上而下的全面升级。

  从“科技金融”到“金融科技”,从业务革新到技术开放,不独蚂蚁一家,2017、2018年,互联网巨头们扎堆走上了这样一条道路。腾讯FIT条线浮出水面,布局资金资产连接平台;百度拆分度小满金融,明确金融科技开放定位;京东金融更名京东数科,“带着用户、场景以及自营业务积累的经验服务金融机构”。

  开放风起,阴谋论者猜测这是一次“以退为进的不得已”,互联网观察家则将此视为互联网思维的又一次突破边界、做大蛋糕。

  而将目光投向拥抱开放的那一头,传统金融机构对于迎合新市场有着迫切的需求,从获客、触客到全域风控,从业务转型到核心系统,科技洗礼用户也在洗礼行业。市场不需要下一个支付宝,但是支付宝这样的超级应用培养的用户认知和习惯,对于传统金融机构的线上化、数字化转型而言,既开拓了可能的发展红利也设下了不低的技术门槛。

  现在,以蚂蚁金服为代表的互联网公司要将这重门槛变成同金融机构携手并进的台阶。蚂蚁们所要面对的不仅仅是市场开拓时客户脸上曾经友商变服务商的疑虑,还面临着业务落地过程中将C端经验、技术转换成B端产品的考验。

  蚂蚁金服为什么科技开放?蚂蚁金服怎么赋能场景金融、小微金融?数字化银行的未来有哪些可能?

  或许没人比蚂蚁金服副总裁刘伟光更适合回答这些问题,致力于蚂蚁金服技术的商业推广和生态建设,刘伟光去年一年就飞了118次,和团队一起聆听了超过200家中小银行的心声。

  以下,是零壹财经对于刘伟光的专访。

  1、开放连接过去未来

  零壹财经:蚂蚁金服为什么开放?

  刘伟光:实际上蚂蚁开放不仅是个动作,更是心态。

  开放的过程我们还在不断探索,但我觉得有几个点非常清楚。

  第一点,在科技开放之前,我们已经跟金融机构尤其银行建立了很多连接。从快捷支付的时代到移动支付的时代,到普惠金融时代到消费金融时代再到小微的时代,我们本身就跟银行建立了很多层次(的合作)。而且未来银行业务的腾飞,银行做零售转型离不开技术支撑。单纯的业务合作无法满足这种需求。这也激发了我们科技开放的想法。

  第二点,我觉得这事有点情怀。实际上中国的分布式架构实践对银行业传统系统的变革绝对是世界领先的。

  分布式架构只在中国有刚需,有用武之地。因为原有的柜面网点是没有这种高并发要求的,但未来线上业务的迸发,会让业务量会有巨大的增长。这种增长下传统技术是没有办法进行扩容的。另一方面中国的线上业务又是全世界最发达的,毫无疑问中国移动支付已经是世界第一了。

  我们预测未来5到10年线上业务的发展、零售业务的发展会带来整个中国金融业在技术上的巨大变革。这个变革会在很多层面上,从整个CoreBanking系统的变革到风控的变革到移动端的变革,实际上是一个很大的转型期。我们已经跟银行建立合作,看到这种趋势了,这个潮流一定会走下去。

  另外,在国家自主可控的背景下,如果我们的技术、我们的架构证明我们能把银行的核心系统从IBM大机上、从IOE项目上卸下来,这在全世界都是一个很重要的示范效应,不只是在中国。

  零壹财经:那蚂蚁金服和银行客户是否存在业务上的竞争关系?

  刘伟光:首先我们的CEO井贤栋,你去看他去年一年的演讲,有一个词永远不变就是“开放”。实际上蚂蚁开放不仅是个动作,更是个心态。

  第一蚂蚁是做普惠金融起家的,蚂蚁选择业务并不是选择和银行竞争。几年前我们做的小商户、小微企业是银行没有充分触达的一个领域。我们选择的很多领域,跟银行是错位的,某种程度上是对银行的补充。

  同时,我们清晰地认识到我们一家再强,也做不大。太平洋很大,蚂蚁跟银行有很多互补的地方。蚂蚁更多地探索和银行的科技合作和业务合作,跟银行一起来丰富未来小微的风控模型,大家一起把蛋糕做大。

  今天我想讲,开放不仅是能力、技术和业务,更多还是一种心态,我觉得这点是非常重要的。如果说蚂蚁今天所有的业务只要有竞争就不做,那就做不大。其实我们很多业务的开放,如果没有银行的支持的话,单单靠蚂蚁也做不到的。

  2、场景金融:小程序、多场景为银行导流

  零壹财经:场景创新目前是银行等金融机构非常关注的领域,蚂蚁金服和金融机构合作了哪些场景?

  刘伟光:准确讲我们正在探索这件事情,我相信2019年场景金融会有一个很大的爆发。

  零壹财经:为什么?

  刘伟光:你可以看到今天很多银行在讲未来的开放银行、无边界银行实际上是金融+生活,未来两者是完全融合在一起的。金融的场景和能力会嵌到我们生活的很多的场景,无论是加油、吃饭、聚会,金融能力将无处不在。场景金融是一个必然的一个趋势。这是为了获客、为了黏性,为了让客户能够在银行端停留更长的时间去使用更多的服务。

  未来谈API银行,其实是银行风控、人工智能、客服,甚至APP都会不仅在银行端。你可以理解为银行端里拥有这个房子,我的家具在房子里盖的。未来我这个家具像虚拟的一样,也会出现在别的场景当中去,不仅在我场景中运营。

  我一直在讲一个比喻,就是盖房子。不是我帮银行做一个项目、盖一个房子,就走了,你这个房子能不能卖出去跟我没什么关系。

  我们蚂蚁的做法是:我帮你做APP,我就要做一个非常不同的,让你的APP在全国能够独树一帜;我帮你用我们的小程序生态把日活、活跃度、留存率提升到一个新的高度。这样的话,我是帮你盖房子,帮你装修,还帮你卖出去,这是蚂蚁的模式。

  这种模式会改变原有的、很长时间内整个科技服务银行的体系和模式,因为我们其实跟银行谈过,他说我现在APP打开三秒、三秒五、四秒,还是没有解决刚性问题。我们蚂蚁就在反思,我帮你盖好了这个房,我帮你装修、卖出去。

  3、业务共创、全域风控解决小微难题

  零壹财经:蚂蚁金服的科技开放怎么帮助金融机构去解决小微企业的问题?

  刘伟光:大的方面来说:

  传统的小微金融是靠人堆起来的,大量的客户经理面对面服务客户来进行数据的采集、沟通、服务、触达这样一个完整的流程。这种模式的发展规模取决于人的数量,不可能长久。很多做小微的银行要走出本省、做其他省,这个过程中传统人盯人的方式是没有办法去实现的。

  小微金融走到今天还是非常看重人、科技、数据和模型的结合。这些模型是靠常年的摸索积累出来的。同时,小微金融要借助于大数据、AI的力量将原有的人脑的沉淀变成机器学习的能力,这样才能够把规模做起来。

  从蚂蚁的角度来看:

  跟银行合作小微有两个层面,第一层面是业务合作、业务共创,我们希望通过合作运营的方式,能够利用蚂蚁的流量、蚂蚁的入口优势和银行的小微数据、小微能力相结合,迅速把市场做大。

  第二层是技术,减少人力投入的同时扩大规模必须依靠技术。这又分为两个方面。

  第一个方面是助力他们提升全域风控能力,尤其是线上化能力。蚂蚁自己做风控的过程中积累了非常多的技术,底层的计算引擎、知识图谱、自然语言学习等等。这些技术引擎和银行的小微模型融合在一起以后就会迸发出更大的力量,让很多业务可以进行线上化,而不需要人在田间地头。

  第二,我们目前跟几家银行的合作还有移动端这块。2018年大家都非常重视移动端的发展,今天的银行语言,几乎每一个当中都能发现跟移动有关系话题,无论直销银行、无边界银行、开放银行,还是物联网等等,没有移动端的支撑是没有办法实现的。

  5G上来以后,只要安全体系做得足够强大,所有业务线上化。一家银行一个APP,一个APP就代表一家银行的运营水平。很多银行会把APP作为整个银行对外的窗口。我在去年讲过,APP不是一个查账转账工具,它是银行运营的舞台、吸引客户的舞台。它不仅是一个最基本的金融工具,未来的整个移动端将是一个融合很多技术的综合载体。包括风险防控、反欺诈、数据的运营营销、金融智能、人工智能的技术将和移动端结合在一起,所以说未来移动端是服务客户的重要战场,无论是对零售客户还是对小微、农村客户。

  如果我们通过强大的技术风控体系、大量的AI技术能够线上化触达更多的客户,能够从APP来跟客户产生连接的话,这样的运营效率是非常高的。而且通过APP的方式可以通过数据型的渠道不断地去收集客户的数据,跟客户建立一个非常紧密的连接。

  未来的小微金融将走过人头驱动的时代,逐渐走向从人脑到机器学习。这是我对这件事的解读。

  4、银行的差异化和蚂蚁的产品化

  零壹财经:银行之间实际上是存在竞争的,蚂蚁给这么多银行服务以后,要怎样实现差异化?

  刘伟光:中国有很多银行有自己的特色,比如小微特色、旅游特色。实际上银行的APP长什么样跟这家银行的策略是密切相关的。传统的银行合作是跟科技部门谈,尤其以手机终端为例,无非就是电子银行部或者网络金融部,而蚂蚁跟银行的合作是技术和业务的合作。

  蚂蚁在做合作的过程中,不仅是跟科技部门合作,还大量调研网络金融部、电子银行的需求,他们对互联网银行的整体理念,包括业务目标增长的需求基点,这是蚂蚁给银行做产品的时候一个重要的输入。我们跟银行合作更多是从业务需求导入技术需求,这样我们把银行APP真正做成属于这家银行,而不是属于科技部门的。

  另外,我多次强调的观点是银行的数字化转型不是科技部门的数字化转型,科技部门通过一两个项目是没有办法去改变一个企业的。数字化思想是从管理上、从组织中渗透到全行的,是行长战略。以前业务和技术是割裂的,过度追求技术本身,但是没有想到技术数据这块是承上启下的,不是只给银行出报表的,未来是要决策、要参与运营、营销、触达客户的。

  零壹财经:但这个对银行来讲,尤其对那些小行来讲,一次性的投入也很大,对吧?

  刘伟光:投入很大,等于再造一个大的应用。这种也是一个路径的选择,我没有说一定会让他们去选择很大动干戈的做法。通常来讲会是一个三年到五年的完整发展路径,然后设计每一个路径上的节点,到什么节点上做到什么样的程度。

  对数字化转型我们有自己的评估体系和标准,从客户旅程的重塑到数据运营能力、风险防控能力,到整个云计算,到研发效应,这是个综合的体系和指标。

  零壹财经:像稠州银行你给他设计的也是3到5年整体的体系?

  刘伟光:我们跟稠州银行的合作,移动端肯定是个入手的点。另外一点我们会在整个人工智能和数据的结合上做一些合作。

  零壹财经:那么蚂蚁在帮银行做差异化服务的过程里面怎么做产品化?

  刘伟光:蚂蚁最开始做自主研发的时候,实际上没有考虑未来我们要做金融科技开放这条路线。我们跟所有的专业软件公司一个最大的区别是,他们从产品诞生的时候就考虑产品的产品化程度,产品的安装部署效率非常高,有非常清晰的产品升级迭代发布计划,而且是一款研发出来给客户用,在客户现场不断收集客户的需求问题,再不断迭代。蚂蚁是先自己用,因为大部分是技术人员,我们更多考虑这个技术是否能把我们的业务支撑得非常快捷。当蚂蚁开始走向银行赋能,就不一样了。

  我一直讲双重视角,你单纯从支付宝视角去看,我们很牛、很强、很努力,但这只是一方面。银行的需求流程跟我们是不同的,是没有办法立刻套用的。所以另外一种视角就是一定要结合银行的发展。

  我自己的一个梦想是走遍中国所有的城商银行,聆听这些银行。在这个过程中,我们不断吸取客户的需求,发现中国银行客户在大量使用国外技术的时候,对产品化有一个非常清晰的认识。他们需要能立马上手用的产品。

  所以我们说去lOE,但是我们也学习IOE的精髓所在,他们的服务体系、产品化程度等等。我们的产品在实验室、在客户端不断打磨,我相信在未来我们对客户的交付会更加敏捷更加快速。

  5、数字化银行未来

  零壹财经:最后一个问题:请您畅想一下3到5年以后数字化可能让银行出现哪些变化?

  刘伟光:我觉得这个变化很多,今天未必讲的很全。

  第一点就是我认为未来网点会发生很大的变化。以前银行抱怨的网点少,反倒成为一个优势。网点不再是一个高频场景,但会成为更多金融科技力量运营的舞台。

  第二,在中国,在数据化和整个互联网行业与金融机构结合的大背景下,我认为几年之内小微金融和农村金融在中国会发生质的变化。我去跟农行行长聊过,他说,农村金融是世界性的问题,但是现在可能只有中国有能力解决。因为我们自身的资源、互联网能力,我觉得3到5年整个小微金融、农村金融都有很大的变化,而且从中央的经济会议上也能看到,对这两块非常重视。

  第三点,我认为还是移动化线上化,未来的银行会把所有业务全部搬到手机上。5G到来以后,银行的APP就代表银行运营水平,未来银行的金融科技的舞台就在终端上。未来看银行业就是两个东西,一个端一个平台,端是非常厚的一个层面,而金融行业将出现一种新型能力工厂。

  随着业务的发展,银行现在的技术架构面临巨大的变革和挑战。我认为几年之内整个银行业都会有很大的技术架构调整,因为这是整个业务发展的驱动力。很多银行支撑现有业务没问题,但是每次新的业务增长,支持的速度非常缓慢,而且还要为未来可能发生的新型业务做准备。所以实际上来讲对银行业来讲,构建未来的能力工厂是一个敏捷能力,非常重要。

  来源:零壹财经

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