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如何突破“BATJ+银行”包围 和一位创业者聊聊

2017-07-15 14:24         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   摘要: 列强环伺之下,消费金融创业公司还有没有可能突围、如何突围是一个值得关注的话题。

如何突破“BATJ+银行”包围 和一位创业者聊聊

  2015年,中国消费信贷规模为18万亿。

  这一数字来自于一份清华大学中国与世界经济研究中心的报告。这份标题为《2016中国消费信贷市场研究》的报告还显示,与2010年相比,消费信贷交易规模增长约167%,5年间年均增长超过30%。

  从宏观经济来看,中国的消费市场也存在大量的机会,以美国市场为例,居民消费占美国GDP比重高达70%,但是中国,这个比例仅在15%左右,居民消费杆杠相当低。

  消费信贷的巨大市场空间,吸引着各类机构争相涌入,花呗、借呗、白条等各类分期和贷款产品近年来深度渗透到每个人的日常生活。

  总体而言,以下三大巨头占领着消费信贷的市场高地:掌握着资金优势的商业银行、具备场景和数据优势的互联网电商巨头、以及“行业正规军”持牌消费金融公司。而从目前来看,前两大巨头愈发显示出“结盟”趋势,半年时间内,BATJ相继与工农中建展开合作,消费金融业务正是其合作重点。

  除此之外,2016年以来,互联网金融监管细则逐步落地,人均20万借款限额间接导致了大量互金平台加速向消费金融转型。消费金融已成兵家必争之地。

  列强环伺之下,消费金融创业公司还有没有可能突围、如何突围,是一个值得关注的话题。

  钛媒体为此专访了亨元金融CEO刘韬。亨元金融是一家提供消费分期与现金贷的互联网金融平台。2014年,其曾获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资集团战略投资,并于2015年12月完成A+轮融资。

  在刘韬看来,目前消费金融市场看似呈现出一片红海之势,但却是“近海沙滩上”的红海,再往前一步便是一片深海。能否为细分人群提供“更精准的风控服务,更精准的数据分析,以及更贴身的服务”是创业公司夹缝中求生存的机遇所在。

  向共享单车挖掘数据

  刘韬认为,数据是金融行业创新的源泉,但数据源——即第三方征信机构的同质化倾向是行业遇到的难题。

  作为央行征信的补充,第三方征信机构弥补了银行征信信息源单一的缺陷,同时也使征信市场日渐趋近成熟。对于缺乏数据能力的现金贷创业公司来说,第三方征信机构是他们主要的数据来源。

  但这些征信机构也面临着同质化的难题,毕竟,公开容易采集的数据大家都能得到,不容易采集的也都很难得到。

  “在数据源相似,数据处理的方法论又很难实现创新的情况下,创业公司是很难实现差异化创新的。”刘韬说道。

  在这种情况下,共享单车的出现提供了刘韬新的思路,人的出行轨迹借此已经可实现全面数据化,海量出行数据或许也可以成为绘制风控画像中的重要一笔。据刘韬介绍,在通过用户授权获取查询密码之后,平台即可通过爬虫技术获取借款人出行数据,通过对于地理位置、骑行时间等信息的分析,判断借款人的信息是否靠谱——前提是,借款人至少已在共享单车平台持续使用6个月。

  其实,共享单车公司自身也正在意识到出行数据背后的价值。今年4月,摩拜单车对外推出了其人工智能大数据平台“魔方”,但目前其作用也仅限于运营调度层面。

  与此逻辑类似,滴滴、饿了么等平台的用户数据也被加入了参考维度。刘韬举了这样一个例子,“每天点20块外卖和50块外卖的人,他们的信贷额度必然是不同的。”

  值得注意的是,刘韬并不认为这些互联网平台的数据能在风控方面起到决定性作用,基于原有数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的最大价值。

  消费场景创造实验:做“可以分期的小红书”

  按照消费金融的逻辑链条,消费需求的产生是相关金融服务出现的前提,而消费需求往往是与场景紧密结合。因此,大量消费金融参与者往往言必称“场景化”,产品向场景化延伸已成为行业趋势。

  目前来看,各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量消费金融创业公司。

  作为一个急需开拓“场景”的创业者,刘韬的想法是,创业公司要找到更加细分的垂直市场,为细分人群提供更好的服务。按照这个逻辑,他最终选择的赛道是女性分期购物。

  一方面,女性已成为消费市场的主力军,此外,根据相关行业报告,女性的逾期或坏帐比例相对整个行业市场要低很多。

  在具体操作上,刘韬选择与垂直跨境电商包括奢侈品电商合作,帮助其实现引流和风控——这正是其现金贷业务所擅长的,而配货,送货,仓储,客服等流程则仍有商户负责。

  目前只上线了口红

  在刘韬看来,亨元金融刚刚创办的女性分期购物平台并无挑战行业格局的实力,但市场正在向有利创业平台的方向变化。在消费升级的趋势下,巨头之间的市场裂缝会越来越大,成为一家“可以分期的小红书”的机遇则现实存在。据了解,这家女性分期购物平台的日注册量大约在2万至3万之间。

  从“红海”闯入“深海”

  作为一名消费金融玩家,刘韬并不讳言目前消费金融市场的激烈战况,但他却认为这只是“在近海海滩上杀得一塌糊涂”,再往前一步便是一片“深海”。

  以女性消费分期为例,刘韬认为分期只是一个低层次的消费金融服务,是很“粗暴”的支付工具,在女性市场如何创造更好的内容真正打动顾客、服务用户才是在“深海”里面对的难题。

  “中国市场跨境电商什么都能够买的到,甚至垂直电商也很丰富,作为金融服务,如何针对我的人群,从消费的角度要能够不断的生成内容吸引你到我这儿来,让我更懂你。”刘韬说道。

  在刘韬看来,在“近海”,金融数据是互相对垒的关键要素;但在“深海”,考验的是为客户创造价值的能力,即意味着能否为为细分人群提供“更精准的风控服务,更精准的数据分析,以及更贴身的服务。”按照他的判断,未来的三到五年,行业将完成由“近海”向“深海”的转型。

  “要想在BAT和银行的夹缝中求生存,你就必须能为用户创造一些不一样的、更有价值的东西。”刘韬说道。

  来源: 钛媒体(北京)


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