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P2P平台做车贷资产 抵押好还是质押好?

2017-07-13 14:43         [网贷东方]:www.wangdaidongfang.com

   自从去年8月24日网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后,许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷和个人消费信贷,但是自从现金贷爆出各种丑闻后,现金贷也不如以前那么火了(但是不排除很多网贷现在低调的在做这块业务),至少从百度指数上分析是这样,因为从2017年4月份之后,百度指数呈现下降趋势。那么,剩下的就是车贷资产了,和个人消费信贷相比,车贷类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型,而是更加倚重对标的物的估值折价。车贷资产,小额分散,安全合规、汽车贷款的额度一般控制在汽车估值的80%以内,二手车则在50%以内,客户违约成本较大,也不易造假,因而涉及这类资产的平台特别多。

  

 

  关于现金贷百度搜索指数(2016年7月—2017年7月)

  根据网贷之家的数据库系统相关数据显示,截止2017年7月12日,除去665家停业及问题平台,涉及车贷资产正常运营的网贷大概有811家,其中北京、上海、广东、山东、浙江五地就有500家涉及车贷正常运营的网贷平台,占比达到62%,可以说竞争非常激烈。

  一、抵押和质押的区别

  都知道车贷资产可以分为抵押和质押两种方式。二者对标的物的占有形式不同,抵押就是借款人把相关证件给平台,平台给车装上GPS进行实时追踪,但是车辆的使用权还是在借款人手中,发生逾期后平台要么和客户协商,要么上诉法院处置车辆,手续比较麻烦,而质押就是借款人需要把车辆质押给平台,但是相关证件还在借款人手中,借款人没有使用权,发生逾期后,平台可以直接处置车辆,这其实更像传统的典当模式。

  二、抵押模式优劣势

  1.抵押模式优势

  对于平台来说,和车辆质押模式相比,抵押模式有何优势呢?

  第一,放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权,对平台来说,只能通过GPS实时追踪车辆,风险稍大,因此放款额度稍微低点;

  第二,不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式,车辆的使用权仍在借款人手中,这样平台就不需要租赁停车场,尤其是对一线城市的车贷平台而言,一线城市的土地寸土寸金,租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用,到其他地方租场地也要付出较高的运输成本;

  第三,不用替借款人保管车辆。借款人借款后仍可享有车辆的使用权,这样平台就不需要替借款人保管车辆,曾经出现借款人将车质押给某车贷平台,但是到期还完款取车时却发现车辆已无法启动的情况。

  2.抵押模式劣势

  那么对平台来说,抵押模式有何劣势呢?最大的劣势恐怕是借款人不还款,或者出现贷款重复的情况,比如说车辆先到第一家平台做了抵押,然后再到第二家车贷公司借款,两次借款的额度肯定超过车辆的估值,这样借款人就会故意不还款,两家公司为了减少损失,也可能会发生抢车事件,对车身也容易造成较大损毁,相信现在一些比较大的车贷平台在发展过程中肯定有过抢车的历史。此外,虽然平台给汽车安装GPS追踪器,但是借款人也有可能将GPS拆掉,或者干脆装上信号屏蔽器,导致GPS信号全无,车辆也难以跟踪保全。

  三、质押模式优劣势

  1.质押模式优势

  质押顾名思义就是“认车不认人”模式,要知道P2P平台的借款人和投资人相互之间是不认识的,而且借款人提供的资料也可能是假的,但是现在要求借款人将车质押给平台,对平台来说也就多了一份保障。同时,借款人办理质押业务模式,也从侧面说明借款人的还款意愿强(但是不排除已经办理过抵押业务的借款人再到别的平台办理质押,这就考验平台的风控),而且即使出现违约的情况,平台完全可以变卖质押物来偿还自己的本息,将风险降到最低,笔者也是在进行过深入考察之后,最终选择汽车质押这种模式。

  2.质押模式劣势

  相比于抵押模式,质押模式也有一些劣势。第一,对借款人的放款额度过高,由于汽车掌握在平台手中,就算投资人不还款,平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车,所以平台给借款人的放款额度必然较高,所以理论上平台不会有什么损失,但是并不这样,试想,如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车,有两家平台,一家愿意按估值额度的6折放款,另外一家愿意按估值额度的8折放款,那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台,激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。笔者也是基于这个原因,没有选择一线城市,而是选择在扬州这样的三线小城创办一家车贷质押平台,竞争压力小点,合规压力也小点,但是笔者的目标理想却很大。

  第二,平台老板卷车逃跑的风险。这是笔者在运营平台过程中,通过向投资人和借款人调研时才发现的风险,借款人将价值远高于借款额度的汽车放置在平台保管,但是他们也担心假如发生平台老板经营不善导致卷车跑路(或者平台更换汽车零部件)时改怎么办?笔者采用的方式是进行三方保全,也就是说平台和第三方公司进行合作,把车停到他们的停车场并且进行24小时实时监控,在借款人借款期间和投资人投资期间,平台和借款人是无法把车给拖走的,这样就解决了平台老板卷车跑路的风险。

  由于现在的车贷业务竞争很激烈,很多车辆质押平台为了抢占市场,对于二押或者三押(就是在其他平台进行)都会睁一只眼闭一只眼,只要车辆在我手上就行了,此外,质押模式的业务量一般不会很大,要是车辆停在平台自己的停车场,试想,规模上来后几万辆或者更多的车辆得租多少停车场,所以,笔者也在考虑未来可能会做以租代购或者汽车后市场业务。

  四、车贷平台的风控流程

  无论是抵押模式还是质押模式,都要经历严格的风险审核,主要严格把握好风控,控制逾期率,平台才能稳定的发展,笔者在创办自己的车贷平台时,尤为重视风控,只因骗子太多,不得不防,基于自己过去的经营经验,笔者认为任何车贷平台都应该建立完善的贷前、贷中和贷后风险管理体系。从业务交单到风控资料审核,再到最终的放款,这些程序只能多不能少,不仅在贷前和贷中进行风险防范,在贷后预警方面,也要足够重视,平台风控人员必须定期或者不定期到借款人的住所、经营场所以及单位等地上门暗访,同时在第三方征信机构及时了解借款人的信用情况,防止借款人在借款期间在其他平台发生违约现象,一旦发现就要将该借款人作为重点跟踪对象。

  

 

  车贷平台一般性的风控审核

  五、车贷资产,抵押好还是质押好?

  其实无论是抵押还是质押模式,各有各的优劣点,笔者因为考虑到自身资源优势,选择了车辆质押模式,但是一旦平台进入快速发展阶段,光做车辆质押,资产很难跟上,这个时候抵押模式就显现出足够的优势,所以很难说是抵押资产好还是质押资产好。因此,若论平台起步阶段,那么我还是认可质押模式稍微好点,但是平台真正发展以后,抵押模式可能更占优势,实际上现在已经有很多车贷平台既做抵押也做质押,毕竟蛋糕就那么大,但是分蛋糕的人却越来越多。

  来源:网贷之家 作者:佘春清


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